國家助學貸款（對普通高校貧困家庭學生的資助）

發(fā)展歷程

1999年，國家助學貸款試點工作正式在北京、上海、天津、重慶、武漢、沈陽、西安、南京等8個城市啟動。

2000年2月和8月，國家對該政策進行了兩次調整，將貸款范圍擴大到全國高校，承辦銀行擴大到工、農、中、建4家國有獨資商業(yè)銀行，貸款對象擴大到研究生和攻讀雙學位的全日制學生，并將擔保貸款改為信用貸款。

2003年下半年，國家助學貸款出現(xiàn)了下滑現(xiàn)象，面臨停頓的危險。教育部、財政部、中國人民銀行、銀監(jiān)會4部門對國家助學貸款政策和機制進行了重大改革，建立了以風險補償機制為核心的新政策、新機制。

2004年6月28日，新機制頒布實施后，實行貸款學生在校期間貸款利息全部由財政補貼、還款年限延長至畢業(yè)后6年。

2006年9月，初步啟動的國家助學貸款代償機制等，為完善以國家助學貸款為主體的高校經濟困難學生資助體系奠定了良好基礎。

2020年7月，教育部等四部門調整完善國家助學貸款政策，助學貸款還本寬限期由3年延長至5年。^[3]

2021年9月1日，國務院總理李克強主持召開國務院常務會議，部署加大對市場主體特別是中小微企業(yè)紓困幫扶力度，決定強化國家助學貸款支持，讓更多家庭經濟困難學生安心求學。^[4]

2021年9月14日，國務院新聞辦舉行政策例行吹風會，財政部和教育部有關負責人介紹了進一步完善國家助學貸款政策的有關情況。財政部相關負責人表示，可以用“獎、貸、助、勤、補、免”這六個字概括。^[5]

2022年7月15日起，國家開發(fā)銀行開始受理2022年國家助學貸款，部分省份農信社承辦的國家助學貸款也將開始受理。家庭經濟困難的學生首次辦理需出示高校錄取通知書以及本人的身份證、戶口本等，已經獲得過助學貸款支持的學生只需在線申請即可辦理續(xù)貸。^[7]

《關于國家助學貸款的管理規(guī)定（試行）》

《高校畢業(yè)生國家助學貸款代償資助暫行辦法》

《本科、高職學校國家助學金管理暫行辦法》

《本科、高職學校國家獎學金管理暫行辦法》

《本科高職學校國家勵志獎學金管理暫行辦法》

普通高等學校全日制本?？粕?含高職生)、第二學士學位學生和研究生，具備以下條件可以申請國家助學貸款：

①家庭經濟困難;

②具有中華人民共和國國籍，年滿16周歲的需持有中華人民共和國居民身份證;

③具有完全民事行為能力(未成年人申請國家助學貸款須由其法定監(jiān)護人書面同意);

④誠實守信，遵紀守法，無違法違紀行為;

⑤學習努力，能夠正常完成學業(yè)。

學生在新學年開學后通過學校向銀行提出貸款申請。需要提供以下材料：

①國家助學貸款申請書;

②本人學生證和居民身份證復印件(未成年人提供法定監(jiān)護人的有效身份證明和書面同意申請貸款的證明);

③本人對家庭經濟困難情況的說明;

④學生家庭所在地有關部門出具的家庭經濟困難證明。

原則上全日制本?？粕咳嗣繉W年最高不超過8000元，全日制研究生每人每學年最高不超過12000元。

學校學生資助等部門負責對學生提交的國家助學貸款申請進行資格審查，并核查學生提交材料的真實性和完整性；銀行負責最終審批學生的貸款申請。

國家助學貸款實行一次申請、一次授信、分期發(fā)放的方式，即學生可以與銀行一次簽訂多個學年的貸款合同，但銀行要分年發(fā)放。一個學年內的學費、住宿費貸款，銀行應一次性發(fā)放。

國家助學貸款利率執(zhí)行中國人民銀行同期公布的同檔次基準利率。貸款學生在校學習期間的國家助學貸款利息全部由財政補貼，畢業(yè)后的利息由貸款學生本人全額支付。

2022年5月，據(jù)財政部網站，為幫助家庭經濟困難畢業(yè)生緩解就業(yè)壓力，支持做好高校畢業(yè)生就業(yè)服務工作，①對2022年及以前年度畢業(yè)的貸款學生2022年內應償還的國家助學貸款利息予以免除，參照國家助學貸款貼息政策，免除的利息由中央財政和地方財政分別承擔。②對2022年及以前年度畢業(yè)的貸款學生2022年內應償還的國家助學貸款本金，經貸款學生自主申請，可延期1年償還，延期貸款不計罰息和復利，風險分類暫不下調。^[6]

貸款最長期限為20年，還本寬限期5年，寬限期內只需還利息、不需還本金。

①國家助學貸款的借款學生如未按照與經辦銀行簽訂的還款協(xié)議約定的期限、數(shù)額償還貸款，經辦銀行將對其違約還款金額計收罰息;

②經辦銀行將違約情況錄入中國人民銀行的個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫，供全國各金融機構依法查詢。對惡意拖欠貸款的違約借款人采取限制措施，不予提供住房貸款、汽車貸款等金融服務;

③對于連續(xù)拖欠還款行為嚴重的借款人，有關行政管理部門和銀行將通過新聞媒體和網絡等信息渠道公布其姓名、公民身份號碼、畢業(yè)學校及具體違約行為等信息;

④嚴重違約的貸款人還將承擔相關法律責任。

管理規(guī)定

（一）國家助學貸款適用于中華人民共和國（不含香港特別行政區(qū)、澳門和臺灣地區(qū)）高等學校（以下簡稱：學校）中經濟確實困難的全日制本、專科學生。^[1]

（二）國家助學貸款是以幫助學校中經濟確實困難的學生支付在校期間的學費和日常生活費為目的，運用金融手段支持教育，資助經濟困難學生完成學業(yè)的重要形式。^[1]

（三）中國工商銀行為中國人民銀行批準的國家助學貸款經辦銀行。國家助學貸款的具體管理辦法由中國工商銀行制定，報中國人民銀行批準后執(zhí)行。^[1]

貸款額度

1993年原國家教委和財政部制發(fā)了《關于修改（普通高等學校本、?？茖W生實行貸款制度的辦法）部分條款的通知》，根據(jù)形勢的發(fā)展變化，對原來文件中有關學生貸款額度和享受貸款學生的比例的條款進行了修訂。經修訂后的規(guī)定為：

學生每人每年申請貸款最高數(shù)額，由學校根據(jù)當?shù)鼐用窕旧钏疁驶虮拘W生學習、生活費用的基本需要研究確定。

國家助學金申請

享受貸款的學生比例，由學校根據(jù)本校本、?？茖W生中經濟特別困難的學生數(shù)，在規(guī)定的貸款經費總額內確定。

目前各高校學生貸款實際最高額度一般在每年1000元以上。

2014年7月25日，財政部、教育部、中國人民銀行和銀監(jiān)會25日聯(lián)合發(fā)通知，將貸款增至8000元。全日制研究生每人每年申請貸款額度上限將達到12000元。全日制普通本?？茖W生同一學年不得重復申請校園地國家助學貸款和生源地信用助學貸款。

申請表

《國家助學貸款申請表》

《家庭情況調查表》

《助學貸款代償申請表》

助貸兩類

據(jù)中國人民銀行有關人士介紹，助學貸款主要有兩類，分別是國家助學貸款和生源地助學貸款：

國家助學貸款

國家助學貸款是由政府主導、財政貼息，銀行、教育行政部門與高校共同操作的專門幫助高校貧困家庭學生的銀行貸款。借款學生不需要辦理貸款擔?；虻盅海枰兄Z按期還款，并承擔相關法律責任。

生源地信用助學貸款

生源地信用助學貸款是指國家開發(fā)銀行向符合條件的家庭經濟困難的普通高校新生和在校生發(fā)放的、在學生入學前戶籍所在縣（市、區(qū)）辦理的助學貸款。貸款資金主要用于學生繳納在校期間的學費和住宿費。生源地信用助學貸款是國家助學貸款的重要組成部分。

國家助學貸款

按照每人每學年最高不超過6000元的標準，總額度按正常完成學業(yè)所需年度乘以學年所需金額確定。^[2]

貸款期限最長不得超過10年。

執(zhí)行中國人民銀行規(guī)定的同期限貸款基準利率，不上浮。

信用的方式。

一、借款人有效身份證件的原件和復印件；

二、借款人學生證或入學通知書的原件和復印件；

三、鄉(xiāng)、鎮(zhèn)、街道、民政部門和縣級教育行政部門關于其家庭經濟困難的證明材料；

四、借款人同班同學或老師共兩名見證人的身份證復印件及學生證或工作證復印件；

五、《貸款銀行國家助學貸款申請表》；

六、《督促還款承諾書》；

七、貸款銀行要求的其他資料。

什么是國家助學貸款？主要用途是什么？

國家助學貸款是由政府主導、財政貼息、財政和高校共同給予銀行一定風險補償金，銀行、教育行政部門與高校共同操作的，幫助高校家庭經濟困難學生支付在校學習期間

所需的學費、住宿費及生活費

信用貸款

按期還款

并承擔相關法律責任

什么是生源地助學貸款？和國家助學貸款有什么區(qū)別？

生源地信用助學貸款由學生或其合法監(jiān)護人，向家庭所在地的農村信用社、銀行等金融機構申請辦理，不需要擔?；虻盅?，但需要承諾按期還款，并承擔相關法律責任。

2007年，國家在江蘇、湖北、重慶、陜西、甘肅5省市試點開辦生源地信用助學貸款業(yè)務。有關部門正在研究制訂進一步擴大生源地信用助學貸款覆蓋范圍的辦法。學生可向當?shù)乜h級教育行政部門咨詢具體辦理生源地信用助學貸款的相關事宜。

從大的方面來說，上學期間由國家貼息的助學貸款都是國家助學貸款。在就讀高校辦理的叫高校助學貸款，在戶籍所在地向經辦銀行申請的助學貸款叫生源地助學貸款。它們之間沒有什么區(qū)別，最終都是為了幫助貧困家庭學生解決學費和住宿費。開學前和開學后申請都可以?？忌媳臼「咝５膶W生主要推薦生源地助學貸款。

學生每學年可以申請多少金額的國家助學貸款？

按照有關規(guī)定，原則上每人每學年最高不超過6000元。生源地助學貸款也是。

哪些高校開展了國家助學貸款工作：

公辦全日制普通高校都應積極落實國家助學貸款政策，與合作的銀行共同為高校貧困家庭學生辦理國家助學貸款。另外，也有一部分民辦普通高校開展了國家助學貸款工作，學生要注意學校招生簡章或錄取通知書中的相關說明。

哪些學生可以申請國家助學貸款：

國家助學貸款的資助對象是中華人民共和國（不含香港特別行政區(qū)、澳門特別行政區(qū)和臺灣地區(qū)）普通高等學校中家庭經濟困難的全日制本?？粕ê呗毶?、第二學士學位學生和研究生。

學生如何申請助學貸款？生源地助學貸款呢？

學生須在新學年開學后（具體時間各校有明確規(guī)定）通過學校向銀行提出貸款申請，銀行不直接受理學生個人的貸款申請。經辦銀行原則上每年集中受理一次國家助學貸款申請。

生源地信用助學貸款按年度申請、審批和發(fā)放。學生在新學期開始前，向家庭所在縣(市、區(qū))的學生資助管理中心提出貸款申請?？h級學生資助管理中心負責對學生提交的申請進行資格審查。銀行負責最終審批并發(fā)放貸款。

申請國家助學貸款需要具備什么條件？生源地助學貸款呢？

1．家庭經濟困難的本?？粕ê呗毶⒌诙W士學位學生和研究生；

2．具有中華人民共和國國籍，年滿16周歲的需持有中華人民共和國居民身份證；

3．具有完全民事行為能力（未成年人申請國家助學貸款須由其法定監(jiān)護人書面同意）；

4．誠實守信，遵紀守法，無違法違紀行為；

5．學習努力，能夠正常完成學業(yè)；

6．因家庭經濟困難，本人及其家庭所能籌集到的資金，不足以支付其學習期間的學習和生活基本費用。生源地助學貸款申請條件同上并附加一條：

7．學生本人入學前戶籍、其父母(或其他法定監(jiān)護人)戶籍均在本縣(市、區(qū))。

申請國家助學貸款需要提供的材料：

1．國家助學貸款申請書；

2．本人學生證和身份證復印件（未成年人須提供法定監(jiān)護人的有效身份證明和書面同意申請貸款證明）；

3．本人對家庭經濟困難情況說明；

4．鄉(xiāng)、鎮(zhèn)、街道民政部門和縣級教育行政部門關于其家庭經濟困難的證明。學生本人對其提供證明材料真實性承擔法律責任。

5．銀行或學校要求提供的其他證明文件和資料。

國家助學貸款的還款期限是多長？

貸款學生應在畢業(yè)后1－2年內開始償還貸款本金，六年內還清貸款本息。國家鼓勵畢業(yè)后收入較好的貸款學生提前還清貸款本息。2004年8月份以前簽訂的貸款合同（包括畢業(yè)生還款協(xié)議），一般規(guī)定貸款學生在畢業(yè)后四年內還清貸款本息。

助學貸款的利率是多少？

國家助學貸款利率按照中國人民銀行公布的法定貸款利率和國家有關利率政策執(zhí)行。如遇利率調整，按照中國人民銀行的有關規(guī)定執(zhí)行。生源地助學貸款同。

國家財政如何對助學貸款利息進行財政補貼：

貸款學生在校學習期間的助學貸款利息全部由財政補貼，并由有關部門直接支付給經辦銀行，貸款學生畢業(yè)后的利息由貸款本人全額支付。如出現(xiàn)還款違約行為，由此發(fā)生的罰息必須由貸款本人全部承擔。

2004年8月份以前簽訂貸款合同的學生，其在校學習期間以及畢業(yè)后到最終還款前的利息，一半由財政負擔，一半由學生本人負擔。

生源地助學貸款的利息由財政全部補貼，畢業(yè)后的利息由學生和家長(或其他法定監(jiān)護入)共同負擔。

◇借款學生中途不需要貸款了怎么辦？

◇轉學的借款學生如何處理國家助學貸款？

審核原則：

學校機構在全國學生貸款管理中心下達的年度借款額度及控制比例內，組織學生申請借款，并接受學生的借款申請。

學校初審

學校機構對學生提交的國家助學貸款申請材料進行資格審查，對其完整性、真實性、合法性負責，初審工作將在收到學生貸款申請后20個工作日內完成。

此項工作完成后，學校機構進行為期5天的公示，并對有問題的申請進行糾正。

初審工作無誤后，學校機構在10個工作日內，在審查合格的貸款申請書上加蓋公章予以確認，將審查結果通知學生，并編制《國家助學借款學生審核信息表》。

銀行審批

學校機構在收到借款合同及借據(jù)后，5日內發(fā)還給借款學生本人保管。

誰來審查和審批國家助學貸款申請？

學校有關部門負責對學生提交的國家助學貸款申請進行資格審查，并核查學生提交材料的真實性和完整性；銀行負責最終審批學生的貸款申請。

貸款申請被批準后，學校根據(jù)經辦銀行提供的借款學生名冊，在10個工作日內完成組織學生填寫、簽署借款合同及借據(jù)的工作，并提交經辦銀行。

與經辦理銀行簽訂合同

經辦銀行在收到學校統(tǒng)一提交的借款合同及借據(jù)后的15個工作日內完成簽署工作，并在5個工作日內將簽署完畢的借款合同送達學校機構。

如何與經辦銀行簽訂國家助學貸款借款合同

學生貸款申請通過學校審查和銀行審批后，學校將織學生填寫、簽訂借款合同和借據(jù)等文本。學校應將學生申請或借款信息及時通知借款學生家長或其法定監(jiān)護人。

貸款的具體發(fā)放細則，將由銀行為每名學生辦理一張借記卡或活期存折。

誰來負責監(jiān)督學生的貸款使用情況？

學校負責監(jiān)督學生的貸款使用情況，經辦銀行可以向學校了解貸款的發(fā)放和使用情況。

貸款學生在什么情況下可以提出終止貸款發(fā)放的申請？

貸款學生在校學習期間，如果家庭經濟狀況明顯改善，或獲得了其他較大額度的資助、捐助，不需要繼續(xù)貸款時，學生應在當年放款10天前，通過所在學校向銀行提出書面的終止貸款發(fā)放申請。經銀行同意后，學生與銀行辦理貸款合同變更等手續(xù)。

什么情況下，銀行可以停止發(fā)放國家助學貸款？

貸款學生有下列行為之一，銀行可以停止發(fā)放貸款并清償貸款本金：

1．未按合同規(guī)定的用途使用貸款的；

2．有違法亂紀行為，受校方行政處分或有關部門刑事處罰的；

3．中途退學、被校方開除或取消學籍的；

4．學習成績差，無法完成學業(yè)的；

5．出國留學或定居的；

6．被宣告失蹤、死亡、喪失完全民事行為能力或勞動能力的。

借款學生使用助學貸款完成學業(yè)后，應重視自身信用，按時歸還貸款。

每年畢業(yè)離校60日前，學校會組織借款學生與經辦銀行辦理還款確認手續(xù)，經辦銀行會派人上門服務，為借款學生講解還款有關事宜，并解答借款學生的咨詢。

什么是國家助學貸款代償制度？

為引導和鼓勵高校畢業(yè)生面向西部地區(qū)和艱苦邊遠地區(qū)基層單位就業(yè)，減輕家庭困難學生的還款負擔，從2006年起，中央部門所屬普通高等學校中全日制本?？粕ê呗殻?、研究生、第二學士學位的應屆畢業(yè)生，自愿到西部地區(qū)和艱苦邊遠地區(qū)基層單位就業(yè)，服務期達到3年以上（含3年）的，其在校學習期間獲得的國家助學貸款本金及其全部償還之前產生的利息，由國家代為償還。

借款學生在何時開始償還國家助學貸款？

借款學生畢業(yè)后，自己需全額支付貸款利息。經辦銀行允許借款學生根據(jù)就業(yè)和收入水平，自主選擇畢業(yè)后24個月內的任何一個月起開始償還貸款本金。具體還貸事宜，由借款學生在辦理還款確認手續(xù)時向經辦銀行提出申請，經辦銀行進行審批。

借款學生可采取何種方式償還國家助學貸款？

銀行通常為借款學生設計了兩種還款方式：等額本息還款法和等額本金還款法。等額本息還款法每期償還本息金額相等，還款壓力平均分布；等額本金還款法初始每期的還款金額較多，以后每期的還款金額較少，還款壓力呈前緊后松分布。采用等額本息還款法支付本息總額略高于等額本金還款法。

生源地信用助學貸款的還款期限和還款方式是怎樣的？

生源地信用助學貸款期限原則上按全日制本?？茖W制加10年確定，最長不超過14年。學制超過4年或繼續(xù)攻讀研究生學位、第二學士學位的，相應縮短學生畢業(yè)后的還貸期限。學生在校及畢業(yè)后兩年期間為寬限期，寬限期后由學生和家長(或其他法定監(jiān)護人)按借款合同約定，按年度分期償還貸款本金和利息。

畢業(yè)時，需要與銀行辦理哪些手續(xù)？

1．借款學生畢業(yè)離校前，學校應組織借款學生與經辦銀行辦理還款確認手續(xù)，制訂還款計劃，簽訂還款協(xié)議。借款學生與經辦銀行辦理上述手續(xù)后，學校方可為其辦理畢業(yè)手續(xù)。

2．對于畢業(yè)后當年繼續(xù)攻讀學位的借款學生，要在畢業(yè)前向原所在學校提出展期申請，并提供繼續(xù)攻讀學位的相關證明。原所在學校審核通過后，由原經辦銀行為其辦理展期手續(xù)。

借款學生可否

？

借款學生在借款期間內，可以提前部分或全部還款，但必須提前向銀行提出書面申請。對提前還款的本金按合同約定利率和實際使用天數(shù)計收利息。

助學貸款利息？

貸款學生在校期間利息全部由財政補貼，其中，考入中央部屬高校的學生，其貸款貼息由中央財政承擔?？既氲胤礁咝５膶W生，跨省就讀的，其貸款貼息由中央財政承擔；在本省就讀的，其貸款貼息由地方財政負擔。貸款學生畢業(yè)后利息全部由學生及家長（或其他法定監(jiān)護人）負擔。

助學貸款還款方式？

1．學生畢業(yè)前，一次或分次還清；

2．學生畢業(yè)后，由其所在的工作單位將全部貸款一次墊還給發(fā)放貸款的部門；

3．畢業(yè)生見習期滿后，在二到五年內由所在單位從其工資中逐月扣還；

4．畢業(yè)生工作的所在單位，可視其工作表現(xiàn)，決定減免墊還的貸款；

5．對于貸款的學生，因觸犯國家法律、校紀，而被學校開除學籍、勒令退學或學生自動退學的，應由學生家長負責歸還全部貸款。

違約的借款學生應承擔什么后果？

1．國家助學貸款的借款學生如未按照與經辦銀行簽訂的還款協(xié)議約定的期限、數(shù)額償還貸款，經辦銀行應對其違約還款金額計收罰息。

2．經辦銀行會將已畢業(yè)學生的個人基本信息和還款情況錄入中國人民銀行的個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫，以供全國各金融機構依法查詢。如國家助學貸款畢業(yè)學生違約情況嚴重，將影響其向金融機構申請辦理其他個人消費信貸。

3．違約人須承擔相關法律責任。